Обращение в МФО редко бывает «разовой акцией». Как правило, заемщики становятся постоянными клиентами таких компаний, но ничего хорошего из этого не выходит.
Хорошо, если они берут микрозаймы нечасто и способны их своевременно выплатить. Однако, если такими услугами пользоваться постоянно, то долговая яма неизбежна. Не успевая за бешеными процентами, заемщик берет займы один за другим и вскоре понимает: из плена МФО не выбраться. Деньги постоянно относятся кредитору, а долг не уменьшается. Хорошо, если не растёт. До того, как наступит крах, есть шанс исправить ситуацию с помощью рефинансирования.
Где рефинансируют микрозаймы? И есть ли в этом смысл? Давайте разбираться.
Рефинансирование кредитов и микрозаймов
Для начала поясним, что же это за процедура. По сути своей рефинансирование — это тот же кредит. Но выдают его с определенной целью: погасить долги заемщика в других банках или МФО. Как правило, клиент не получает наличные. Кредитная организация сама перечисляет деньги компаниям, которым он должен.
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов или займов в один. При этом клиент получает более выгодную процентную ставку и, возможно, более длинный срок для погашения кредита. Все эти меры снижают ежемесячную кредитную нагрузку, а значит, увеличивают шансы заемщика на то, что он справится с долгами.
Не все микрозаймы можно рефинансировать, и не каждая кредитная организация на это идет. Мы расскажем обо всех возможных вариантах, и, возможно, вы выберете подходящий для себя.
Рефинансирование микрозаймов в банке
Почти все банки сегодня охотно рефинансируют кредиты и предлагают довольно выгодные ставки. Только вот в ситуации с микрозаймами — все не так радужно, и многое зависит от того, на каком этапе вы обратились в банк.
Если вы уже стали клиентом МФО, то идеальный вариант — взять потребительский кредит или оформить кредитную карту, чтобы погасить микрозайм. Даже самые «грабительские» проценты банков по потребительскому кредиту выгоднее процентных ставок МФО.
Обращаться в крупную организацию (такую, например, как «Сбербанк), скорее всего, не имеет смысла. Чтобы получить в подобных банках кредит, нужно иметь кристально чистую кредитную историю. Если же в этой истории фигурирует микрозайм (даже не просроченный), такой клиент для банка, вероятно, будет выглядеть ненадёжным, потому что «не умеет рассчитывать свои финансовые возможности».
Какие банки делают рефинансирование микрозаймов?
В банках клиент МФО может провести только рефинансирование микрозаймов без просрочек. Если вы уже допустили просрочку, банк откажет с вероятностью 99%.
Агентства по рефинансированию микрозаймов
Сейчас на кредитном рынке немало подобных организаций. И на первый взгляд условия компаний по рефинансированию микрозаймов — довольны выгодны. Но так ли это на самом деле?
Мы изучили предложения нескольких таких агентств и вот что выяснили:
- Процентная ставка.
В среднем цифра колеблется между 45% и 75% годовых. Да, это гораздо меньше, чем в МФО, не все же больше, чем в банках. Срок кредитования — от 6 до 60 месяцев. Если учесть, что основная цель рефинансирования — уменьшить ежемесячную долговую нагрузку, то ваши микрозаймы растянутся на многие месяцы. И переплата по процентам будет тоже очень большой, только уже не за счет ставки, а за счет срока.
- Рефинансирование микрозаймов с просрочками онлайн.
Агентства берутся за рефинансирование подобных долгов, в том числе — дистанционно. Но просрочка не должна превышать 30 дней. Максимальная сумма для рефинансирования во всех агентствах — разная, но чаще всего колеблется от 100 000 до 300 000 рублей. Речь идет о рефинансировании микрозаймов без залога. Если же у вас есть имущество (недвижимость, транспорт), и вы готовы его предоставить в залог — это увеличит кредитный лимит и шанс на одобрение заявки. Повлияет на решение агентства и платежеспособный поручитель.
Некоторые агентства рефинансируют по следующей схеме: для вас рассчитывают график платежей, но первую сумму вы должны внести сразу — в день заключения договора с агентством. Такой платеж — своего рода гарантия, что вы намерены исполнять свои обязательства. Первый взнос не сгорает и входит в график платежей, но существенный минус подобной схемы в том, что закредитованному клиенту внести эту сумму не всегда по силам.
В любом случае прежде чем воспользоваться услугами подобного агентства, взвесьте все «за» и «против» и внимательно изучите все условия рефинансирования.
И на счёт рефинансирования займов онлайн надо иметь в виду следующее. Иногда рефинансирование онлайн — это просто реклама, цель которой — заставить клиента прийти в офис. Сейчас поясним, как это работает.
Заёмщик оставляет заявку на кредитную карту на сайте банка. Заемщику приходит СМС, что карта одобрена, и осталось только прийти в офис банка забрать её. В СМСке указаны условия, на которых банк готов выдать кредитку. Условия вполне щадящие.
Радостный заёмщик приходит в офис, и тут выясняется, что одобрение, которое ему пришло в СМС — предварительное. И что на самом деле банк готов выдать ему кредитку, но на «немного» других условиях. В какую сторону отличаются эти условия от тех, которые указаны в «предварительной» СМСке, вы можете догадаться.
Рефинансирование микрозаймов дистанционно в другой МФО
Некоторые МФО предлагают такую услугу. В этих организациях можно даже провести рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Правда, цена — довольно высока.
Разница между процентами по займу и ставкой рефинансирования может впечатлить заемщика и создать впечатление выгоды. Но вместо того, чтобы обольщаться — лучше посчитать.
К примеру, вы взяли займ 20 000 под 1% в день. Ежедневно за пользование займом «набегает» 200 рублей и через месяц вы должны вернуть 26 000. В другой МФО вам предложат рефинансирование под 0.5% в день. Кажется, что выгода — очевидна. Вы переплатите не 6 000 рублей, а «всего» 3 тысячи. Но рефинансирование подразумевает под собой не только снижение процентной ставки, но и увеличение срока пользования займом. И, к примеру, за 10 месяцев переплата составит целых 30 000 рублей.
Еще нагляднее сомнительность такой выгоды покажет пересчет дневных процентов на годовые. 0.5% в день — это 180% годовых! Такое рефинансирование назвать выгодным можно с большой натяжкой, тем более долгосрочные займы погасить досрочно — можно только целиком. А значит и сэкономить на процентах — не получится, если вы не готовы внести раньше срока сразу всю сумму. Помощь в рефинансировании микрозаймов в других МФО — очень обманчива.
Рефинансирование в той же МФО
Такая услуга — миф. Хотя «доброжелательные» менеджеры подобных организаций готовы назвать чем угодно такой способ оплаты займа, лишь бы клиент «клюнул». По сути это тот же займ, но с более низкой ставкой, чем первоначальная. МФО по-разному «подают» эту услугу. Но, как правило, вариантов — два:
- 1. Оплата процентов за истекший период.
Тело займа не погашается и «переходит» в следующий период, но уже по сниженной процентной ставке.
- 2. Оплата взноса за продление займа. По сути этот взнос — проценты. уплаченные вами за следующий период. Только ставка — чуть меньше первоначальной. Основной долг и проценты за истекший период так и остаются непогашенными.
Как видите, такое «рефинансирование» — лишь видимость, ведь разница первоначальной ставки и «льготной» — как правило, минимальная. К примеру, вы взяли займ по ставке 1%, а вам ее снижают до 0.8%. То есть при займе в 10000 рублей ежедневный процент составит не 100 рублей, а 80. Такая «услуга» почти не снижает долговую нагрузку, а значит и проблему не решит.
Плюсы и минусы рефинансирования
Главное преимущество рефинансирования микрозаймов — в снижении ежемесячной кредитной нагрузки. Этому способствуют:
- объединение нескольких займов в один;
- уменьшение процентной ставки;
- увеличение срока кредитования.
Недостатки рефинансирования: переплата остается большой за счет увеличения срока кредита.
Основные требования
При оформлении рефинансирования микрозаймов в 2020 году кредитные организации предъявляют следующие требования к заемщикам:
- возраст старше 21 года;
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация на территории РФ
Список документов:
- .
- паспорт, ИНН, СНИЛС;
- документ, подтверждающий наличие работы например, трудовая книжка, заверенная работодателем);
- справка о доходах ( 2 НДФЛ или по форме банка);
- сведения о микрозаймах, которые вы хотите рефинансировать (договор, справка об остатке долга);
- дополнительные документы: анкета поручителя, документы на залоговое имущество (свидетельство о собственности на жилье или ПТС).
К сожалению, в большинстве случаев рефинансирование микрозаймов — это лишь «агония». Взвесьте трезво свои возможности. Если вы не «тянете» выплаты по микрозайму, то «потянете» ли вы тот же микрозайм, пусть и рефинансированный?
Наша практика показывает, что итогом мучительного процесса кредитования и перекредитования является полное безденежье. А если так, то не лучше ли не продлевать мучения и платежи, а подумать о личном банкротстве?
Позвоните нам. Мы расскажем о том, как лучше обанкротиться, чего при этом ожидать и какие есть риски. Звонок вас ни к чему не обязывает: вы прозондируете почву на предмет банкротства, а что делать дальше — решите сами.
Выводы
Рефинансирование микрокредитов — в целом сомнительное мероприятие. Оно позволяет уменьшить кредитную нагрузку, но переплата все равно остаётся огромной.
Перекредитоваться можно в МФО, агентстве по рефинансированию кредитов или в банке. У банков в целом самые строгие требования, и зачастую они соглашаются перекредитовать заёмщика с микрокредитом с большим «скрипом». Или вообще отказываются от такой сделки.
Чем хуже кредитная история заёмщика, тем более высокие проценты ему предложит МФО и банки при попытке перекредитовать микрозайм. Выходит замкнутый круг: меньше денег — хуже кредитная история — выше проценты.
Выходом из замкнутого круга может быть радикальное решение — личное банкротство. Оно рвёт порочный круг и освобождает от долгов полностью.